关于调整我市住房公积金抵押贷款政策的通知

　　第十四条 符合贷款对象和条件的借款人，可按下列规定的额度申请贷款。

　　(一)根据我市住房公积金可用量确定最高贷款额。连续依时足额缴存住房公积金6个月(含)以上1年(不含)以下，贷款额度个人最高不超过15万元;累计依时足额缴存住房公积金满1年(含)以上2年(不含)以下，贷款额度个人最高不超过30万元;累计依时足额缴存住房公积金满2年(含)以上，贷款额度个人最高不超过40万元。

　　如住房公积金贷款仍不足够的，且个人有偿还能力，可同时申请组合贷款(住房公积金贷款+商业贷款)。

　　(二)按照中国人民银行《个人住房贷款管理办法》关于“住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍”的原则确定贷款额度，即(借款人当前住房公积金明细余额+当月至退休注销时拟应缴存的住房公积金)×2。

　　当月至退休注销时拟应缴存的住房公积金=当月至前半年(6个月)于应缴额定内实缴住房公积金的月平均值×当月至退休的月数。退休时间统一按60周岁计算。

　　(三)职工申请住房公积金购房抵押贷款时，必须已交付不低于规定数额的首期款，即贷款额不能超过购房总房款减首期款，建房、翻建、大修理住房也按此原则处理。

　　(四)按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》，借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。

　　房产支出与收入比的计算公式为：本次贷款的月还款额/月均收入。即：贷款额度÷贷款期数+月应还利息，不能大于收入的50%。

　　所有债务与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额)/月均收入。即：贷款额度÷贷款期数+月应还利息+其他债务月均偿付额，不能大于收入的55%。

　　本办法所指收入，以住房公积金缴存单位申报登记的个人计缴工资基数为准。

　　(五)贷款额的核定同时涉及上述(一)至(四)点贷款额度的设定，以额度低的一条为准。

　　第十五条 本办法所称的首期款，按照《住房公积金抵押贷款信用评级制度》核定，对被评为不同信用等级的借款人，实行按不同比例缴交购建房首付款(即20%至40%)，才能获准贷款。(详见附件《住房公积金抵押贷款信用评级制度》)

　　第十六条 停止向购买第三套及以上住房的职工发放贷款。

　　认定属购买第几套住房，以住房公积金的提取和贷款记录情况为准。

　　第十七条 申请贷款购买“二手房”的，以交易价为基础，由受委托银行作出的贷款风险评估，以低的价格作为计算贷款额度的“购房总房款”值。

　　申请贷款建造、翻建和大修住房的，以工程预算总额为基础，由受委托银行作出贷款风险评估，以低的价格作为计算贷款额度的“购房总房款”值。

　　第十八条 贷款年期。

　　(一)购买商品房的贷款年期，最长不能超过30年，即360期(月)。

　　(二)根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》确定贷款期限的原则，购买“二手房”、建造、翻建和大修住房的贷款年期，最长不超过20年，即240期(月)，同时不长于房屋余下的土地使用终止年期。

　　(三)贷款年期加年龄不超过65年。

　　贷款年期的核定，如同时涉及上述(一)至(三)点中的设定，以年期低的一条为准。

　　第十九条 贷款利率。按照中国人民银行规定的住房公积金个人住房抵押贷款利率执行。期间如遇法定利率调整，于次年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。

　　第五章 贷款抵押担保

　　第二十条 不能办理抵押登记、或者法律法规和规章规定不能转让、或者已明确为征拆对象的物业，不能作为贷款抵押物。

　　第二十一条 购房贷款的，借款人必须将新购入的自有住房全额用于贷款抵押，并与受委托银行签订抵押合同，并到房地产管理部门办理抵押登记(或备案)。住房公积金贷款用于大修住房的，也按照上述办法办理抵押手续。

　　第二十二条 贷款建造、翻建住房的，借款人必须提供其他自有物业作为抵押，或者提供第三方物业抵押担保。抵押物应与核定贷款额度时计算的“总房款”价值相等，同时按照第二十一条的要求办理抵押手续。

　　第六章 附则

　　第二十三条 本办法所称购买“二手房”，指购买已取得房地产管理部门颁发的房地产权证、且可在房地产市场流通的住房;

　　“翻建住房”，指对住房全部拆除、另行设计、重新建造;大修住房是指需要牵动或拆换住房部分主体构件，但不需全部拆除住房。具体可参照《房屋修缮范围和标准(试行)》的标准确认;

　　“贷款人”，指贷出款项的机构;“借款人”，指借入款项的人员;或指向“贷款人”申请以期获得借款的申请人，也即贷款申请人。

　　第二十四条 本办法其他未尽事宜，按照《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等法律法规、规章的规定执行。

　　第二十五条 本办法的规定从2015年3月1日实施。

　　附件：

　　住房公积金抵押贷款信用评级制度

　　为保障资金安全，促进个人诚信意识的建立，实行住房公积金抵押贷款信用评级制度。对被评为不同信用等级的借款人，实行按不同比例缴交购建房首付款，才能获得住房公积金抵押贷款。

　　一、住房公积金抵押贷款信用等级标准

　　A级：三年内未出现逾期还款，或者逾期还款累计5期以内(含5期)。

　　B级：三年内逾期还款累计6至10期，或者连续逾期还款3期以内(含3期)。

　　C级：三年内逾期还款累计11至15期，或者连续逾期还款4至6期。

　　D级：三年内逾期还款累计16期及以上，或者连续逾期还款7期及以上。

　　E级：五年内因连续逾期还款而被债权人起诉，且其债务已结清，或者使用不真实资料办理住房公积金业务和其他金融业务，已自觉纠正错误。

　　F级：因经济纠纷被提起诉讼，法庭未作出判决，或被判败诉、或经法庭调解后，仍未完全履行相关经济责任;或者使用不真实资料办理住房公积金业务和其他金融业务，拒不改正错误。

　　(以上所指逾期还款，包括住房公积金贷款、其他商业贷款、信用卡还款等)

　　二、不同信用等级相应的首期付款率

　　A级：缴交首期款不少于购建房总价的20%;

　　B级：缴交首期款不少于购建房总价的25%;

　　C级：缴交首期款不少于购建房总价的30%;

　　D级：缴交首期款不少于购建房总价的35%;

　　E级：缴交首期款不少于购建房总价的40%;

　　F级：暂不受理住房公积金抵押贷款申请。